وام مسکن کانادا

پاسخ به سوالات درباره دریافت وام مسکن در کانادا

در این مقاله با انواع وام مسکن در کانادا٫ شرایط دریافت وام مسکن٫ وام یا Mortgage برای تازه واردین به کانادا٫ بانک های اصلی کانادا٫ بهره ثابت یا متغییر٫ نرخ بهره و تفاوت وام مسکن در تورنتو و یا سایر شهرهای کانادا و … آشنا می شوید.

در این مقاله پاسخ به سوالات زیر را خواهید یافت:

آیا تازه واردین به کانادا قادر به دریافت وام مسکن هستند؟
آیا کسانی که اقامت کانادا ندارند می توانند وام مسکن دریافت کنند؟
متقاضی دریافت وام مسکن چه شرایطی باید داشته باشد؟
برای دریافت وام مسکن باید به کجا رجوع کنم؟
بانک های اصلی کانادا چه بانک هایی هستند؟

تفاوت کارگزاری وام مسکن با موسسات مالی و بانک ها چیست؟
نرخ بهره چیست و چگونه محاسبه می شود؟
دوره بازپرداخت وام مسکن چیست؟
مورگج (وام) باز با مورگج بسته چه فرقی دارد؟
انواع وام مسکن چیست؟

دوره یا ترم چه فرقی با دوره بازپرداخت دارد؟
آیا فرقی می کند که وام را برای محل سکونت خود می خواهید و یا برای ملکی که قصد سرمایه گذاری دارید؟
حداقل پیش پرداخت وام مسکن در کانادا چقدر است؟
آیا ابزاری وجود دارد که بتوانم به صورت آنلاین حدود وام دریافتی و اقساط وام را حساب کنم؟
آیا شرایط دریافت وام مسکن در تورنتو٫ مونترال و ونکوور و یا سایر شهرهای کانادا یکسان است؟

وام مسکن یا مورگج

نوعی وام است که برای خرید خانه و یا به طور کلی خرید املاک و مستغلات مسکونی یا تجاری تعلق می گیرد. در مقابل٫ وام دهنده اجازه خواهد یافت تا با در گرو گرفتن سند ملک در صورتی که وام گیرنده اقساط وام خود را سر وقت پرداخت نکند مالکیت ملک را به دست آورد. به طور معمول پرداخت اقساط شامل اصل پول و بهره وام خواهد بود که هر چقدر به انتهای زمان بازپرداخت نزدیک می شود درصد اصل پول در هر پرداخت اقساط بیشتر و درصد بهره کاهش می یابد. این مقاله برای پاسخ به سوالات کسانی که قصد دریافت وام مسکن در کانادا را دارند تهیه شده است.

آیا تازه واردین به کانادا قادر به دریافت وام مسکن هستند؟

بعضی از بانک ها و موسسات مالی بدون در نظر گرفتن درآمد تازه واردین به کانادا تنها با گذاشتن ۳۵ درصد ودیعه توسط خریدار٫ برای ۶۵ درصد قیمت خرید خانه وام در اختیار متقاضی قرار می دهند. تازه وارد برای موسسات مالی مختلف معنای متفاوتی دارد بعضی از آنها تا سه سال اول اقامت در کانادا را در نظر می گیرند در حالی که بعضی دیگر تا پنج سال را تازه وارد به حساب می آورند٫ بنابراین مراجعه به موسسات مختلف و پرسش از کارشناسان وام شما را با برنامه های خاص آن موسسه مالی برای تازه واردین به کانادا آشنا می کند. البته اگر متقاضی وام درآمد مناسب داشته باشد می تواند از سایر برنامه ها نیز استفاده کند که با پیش پرداخت کمتر نیز می تواند اقدام به خرید خانه کنند.

آیا کسانی که اقامت کانادا ندارند می توانند وام مسکن دریافت کنند؟

برنامه های استان های مختلف کانادا در زمان های مختلف متفاوت هستند ولی به طور کلی برنامه هایی در بعضی از بانک ها وجود دارند که در صورتی که خریدار ۵۰ درصد پیش پرداخت داشته باشد٫ وام دهنده ۵۰ درصد دیگر را به عنوان وام مسکن تامین می کند. حتما قبل از خرید با موسسات مالی وام دهنده صحبت کنید و از آنها در خواست پری اپرووال کنید. این برگه نامه ای است که حداکثر سقف خرید و میزان وامی که می توانید دریافت کنید را برایتان مشخص می کند.

متقاضی دریافت وام مسکن چه شرایطی باید داشته باشد؟

بانک ها و موسسات مالی برای بررسی موقعیت مالی وام گیرنده اقدام به بررسی موارد زیر می کنند:

بررسی نسبت درآمد به هزینه متقاضی وام
محاسبه نسبت وام به ارزش ملک
تعهدات متقاضی
اعتبار متقاضی
دارایی ها
سابقه کاری
بررسی سقف اعتبار کارت های اعتباری

برای دریافت وام مسکن باید به کجا رجوع کنم؟

برای دریافت وام مسکن می توانید به طور مستقیم به بانک ها و موسسات مالی مراجعه کنید و یا از کار گزاری های وام مسکن کمک بگیرید .

بانک های اصلی کانادا چه بانک هایی هستند؟

شش بانک اصلی کانادا شامل لیست زیر می باشد. هرگاه صحبت از ۵ بانک اصلی شد منظور ۵ تای اول لیست است

Royal Bank (RBC)
The Bank of Montreal (BMO)
Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)
The Bank of Nova Scotia (Scotia bank)
TD Canada Trust
National Bank of Canada

تفاوت کارگزاری وام مسکن با موسسات مالی و بانک ها چیست؟

کارگزاری های وام مسکن توسط کارگزاران وام و مورگج ایجنت ها اداره می شود. اصلی ترین تفاوت آنها با متخصصین وام بانک ها در این است که متخصصین بانک فقط محصولات همان بانک را ارائه می کنند حال آنکه کارگزاران وام با وام دهنده های متعددی کار می کنند و با توجه به شرایط متقاضی برنامه وام مناسب را پیشنهاد می دهند.

نرخ بهره چیست و چگونه محاسبه می شود؟

نرخ بهره درصد سودی است که وام دهنده در ازاء پرداخت وام از وام گیرنده دریافت می کند و دارای اقسام مختلفی است که بر اساس فاکتورهای زیر تغییر می کند.

طول مدت دوره (ترم) وام دریافتی
نوع نرخ بهره
نرخ بهره ای که وام دهنده در زمان دریافت وام ارائه می دهد
سابقه اعتباری متقاضی وام
در صورتی که برای خودتان کار می کنید
اگر که نرخ بهره دارای تخفیف شامل حالتان شود
نوع وام دهنده ای که انتخاب می کنید مانند بانک ، اتحادیه اعتباری ، شرکت تأمین مالی یا شرکت های سرمایه گذاری وام

دوره بازپرداخت وام مسکن چیست

دوره بازپرداخت وام٫ حداکثر سال هایی است که وام گیرنده باید کل مبلغ وام را بازپرداخت کند. در حال حاضر در صورتی که خریداران کمتر از ۲۰ درصد پیش پرداخت داشته باشند حداکثر دوره باز پرداخت وام ۲۵ سال است. برای پیش پرداخت های بالاتر و مساوی ۲۰ درصد این زمان تا ۳۰ سال است.

انواع نرخ بهره

ثابت: در تمامی طول دوره نرخ بهره ثابت می ماند
متغییر: نرخ بهره متغییر در طول دوره کم و زیاد می شود
ترکیبی: قسمتی از وام ثابت و قسمتی از آن ترکیبی انتخاب می شود

مورگج (وام) باز با مورگج بسته چه فرقی دارد؟

برای دریافت وام می توانید یکی از روش های بسته یا باز را انتخاب کنید. به طور کلی اصلی ترین فرق آنها این است که اگر مورگج باز باشد٫ هر وقت خواستید می توانید از آن خارج شوید. اما برای قراردادهای باز درصد بهره بالاتری پرداخت می کنید. اما برای خروج از وام بسته زودتر از پایان ترم مجبور به پرداخت خسارت خروج از قرارداد خواهید بود ولی نرخ بهره پایین تری نسبت به وام باز(Open Mortgage) پرداخت می کنید.

انواع وام مسکن چیست؟

برای دریافت وام٫ متقاضی باید یکی از روش های مختلفی که برای باز پرداخت سود وام مسکن به وام دهنده وجود دارد را در ابتدا هر دوره انتخاب کند٫ انواع وام مسکن را می توان از جهات متفاوتی طبقه بندی کرد مانند:

اول: وام باز یا وام بسته و یا وام قابل تبدیل: می تواند از باز به بسته تبدیل شود
دوم: وام مسکونی یا تجاری
سوم: وام با نرخ بهره ثابت٫ متغییر و یا ترکیبی

دوره یا ترم چه فرقی با دوره بازپرداخت دارد؟

یک دوره بازپرداخت برای مثال ۲۰ ساله را می توان به ترم های کوچکتر تبدیل کرد. مثلا ۴ تا ترم ۵ ساله. مبلغ درصد بهره برای این دوره های کوتاه مدت بین وام دهنده و وام گیرنده توافق می شود. ممکن است در ترم بعدی مبلغ بهره کمتر و یا بیشتر از ترم قبلی شود.

آیا فرقی می کند که وام را برای محل سکونت خود می خواهید و یا برای ملکی که قصد سرمایه گذاری دارید؟

به طور معمول وام دهندگان نرخ بهره کمتری برای خانه ای که وام گیرنده در آن ساکن می شود دریافت می کنند و همچنین متقاضی وام با کمتر از ۲۰ درصد پیش پرداخت می تواند برای خانه محل سکونت وام دریافت کند. اما برای خرید ملک به قصد سرمایه گذاری اغلب وام دهندگان حداقل ۲۰ درصد پیش پرداخت طلب می کنند.

حداقل پیش پرداخت وام مسکن در کانادا چقدر است؟

پیش پرداخت حداقل پولی است که خریدار می بایست برای خرید خانه داشته باشد. وام دهنده پیش پرداخت را از قیمت خانه کم می کند و مابقی را جبران می کند. حداقل پولی که برای پیش پرداخت نیاز دارید بستگی به قیمت خانه دارد. اگر برای خرید خانه ای کمتر از ۲۰ درصد پیش پرداخت می گذارید باید بیمه وام مسکن نیز خریداری کنید.

حداقل مبلغ پیش پرداخت	قیمت خرید خانه
پنج درصد قیمت خرید	پانصد هزار دلار یا کمتر
پنج درصد پانصد هزار دلار اول و ده درصد برای بیشتر از پانصد هزار دلار تا سقف یک میلیون دلار	بین پانصد هزار دلار تا نهصد و نود و نه هزار و نهصد و نود و نه
بیست درصد مبلغ خرید	یک میلیون دلار و بیشتر

جدول محاسبه درصد پیش پرداخت

آیا ابزاری وجود دارد که بتوانم به صورت آنلاین حدود وام دریافتی و اقساط وام را حساب کنم؟

بله ابزارهای مختلفی وجود دارد که پرداخت ماهانه وام مسکن را در سناریوهای متفاوت (نرخ بهره ٫ دوره بازپرداخت٫ پیش پرداخت های متفاوت) برایتان محاسبه می کند. بخاطر داشته باشید که همواره برای دانستن اعداد دقیق با کارگزاران وام مسکن صحبت کنید.

معرفی چند ابزار برای محاسبه پرداخت های وام٫ بیمه وام مسکن٫ مالیات نقل و انتقال و توانایی مالی خریدار

جهت تخمین پرداخت ماهانه وام مسکن در دوره های مختلف بازپرداخت (استهلاک) از محاسبه گر وام مسکن استفاده کنید.

برای تخمین حدود حق بیمه قابل پرداخت هنگام خرید خانه در صورتی که پیش پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد قیمت خرید خانه است٫ می توانید از محاسبه گر بیمه وام مسکن استفاده کنید.

برای محاسبه میزان مالیات نقل و انتقال ملک در هنگام خرید خانه ازمحاسبه گر مالیات نقل و انتقال استفاده کنید.

با محاسبه توانایی مالی می توانید محاسبه کنید که چقدر توانایی خرید خانه دارید.

بیمه وام مسکن چیست و حداقل شرایط دریافت آن چیست؟

بیمه وام مسکن وام دهنده را در مقابل اینکه وام گیرنده نتواند اقساط وام خود را پرداخت کند محافظت می کند. باید بخاطر داشته باشید که این بیمه شما را به عنوان خریدار یا وام گیرنده محافظت نمی کند. اگر مبلغ پیش پرداخت شما برای خانه کمتر از بیست درصد باشد باید اقدام به دریافت بیمه وام مسکن کنید. لازم به ذکر است که وام دهنده ممکن است از شما بخواهد که این بیمه را در صورتی که دارای شغل آزاد باشید و یا سابقه اعتباری (credit history) خوبی نداشته باشید خریداری کنید. بیمه وام مسکن اگر قیمت خانه بالای یک میلیون دلار باشد صادر نمی شود.

شرایط دریافت بیمه وام مسکن چیست؟

خانه می بایست در کانادا باشد
حداکثر قیمت خانه زیر مبلغ یک میلیون تومان باشد
=حداقل پیش پرداخت برای خانه های زیر پانصد هزار دلار ۵٪ باشد و بالای پانصد هزار دلار تا یک میلیون دلار۱۰٪ – رجوع کنید به جدول محاسبه درصد پیش پرداخت و یا از ابزار آنلاین محاسبه بیمه وام مسکن استفاده کنید
جمع حداکثر هزینه های ماهیانه خانوار برای پرداخت (اصل وام٫ بهره٫ مالیات سالیانه املاک٫ هزینه های گرمایش٫ نصف شارژ ماهانه ساختمان برای املاک کاندو) نباید بیشتر از ۳۲٪ درآمد ماهانه خانوار باشد. نکته: مالیات سالیانه املاک تقسیم بر ۱۲ ماه سال می شود و در این محاسبه استفاده می گردد. در خصوص املاکی که به قصد اجاره خریداری می شوند روش محاسبه متفاوت است٫ برای بررسی دقیق شرایط خود حتما با کارشناسان وام مسکن تماس بگیرید

آیا شرایط دریافت وام مسکن در تورنتو٫ مونترال و ونکوور و یا سایر شهرهای کانادا یکسان است؟

معمولا شرایطی که بانک ها برای دریافت وام می گذارند در همه جای کانادا یکسان است٫ البته ممکن است گاهی برنامه های استانی خاصی نیز ارائه شود. آن چیزی که بیشتر از همه شرایط دریافت وام و درصد آن را تغییر می دهد موسسه مالی است که انتخاب می کنید. اگر از وام دهندگان خصوصی استفاده کنید یا همان بی لندرها درصد بهره وام به شدت بالا می رود.